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在香港營商，僱主根據《僱員補償條例》必須為所有員工購買勞工保險（又稱「僱員補償保險」），這是法律的基本要求。但許多企業主在投保時都會遇到一個關鍵問題：勞工保險是否需要記名員工姓名？為什麼有些保險公司不要求記名，相反有些需要？本文將深入探討香港勞工保險中記名與不記名保單的各方面差異，幫助您做出最明智的選擇。
記名與不記名保單全面解析
在香港營商，僱主根據《僱員補償條例》必須為所有員工購買勞工保險（又稱「僱員補償保險」），這是法律的基本要求。但許多企業主在投保時都會遇到一個關鍵問題：勞工保險是否需要記名員工姓名？為什麼有些保險公司不要求記名，相反有些需要？本文將深入探討香港勞工保險中記名與不記名保單的各方面差異，幫助您做出最明智的選擇。
什麼是記名的勞工保險？
記名勞工保險是指保單上明確列明每位受保員工的姓名，一般保單會顯示為記名保單 (Named Basis)。這種保單保險公司都會要求員工的姓名必須列明在保單上才受保障，任何員工變動都需要及時通知保險公司更新保單，沒有列明的員工都不在保單的範圍內。
什麼是不記名的勞工保險？
不記名的勞工保險則不需要在保單上列明每位員工的姓名。這種保險形式保險公司只要求僱主申報整間公司所有員工的職位類別、人數和年薪，而不需要提供每位員工的姓名列明在保單上。
不記名勞工保險的最大優勢在於靈活性，當企業員工流動性較高時，不需要每次有人事變動都通知保險公司，只需在續保時提供更新後的員工人數和工資總額即可，也不會因為員工姓名沒有列明在保單上而不受保障。
他們之間有什麼分別？
【記名】與【不記名】勞工保險的主要區別體現在以下幾個方面：
1.資料申報要求
- 記名勞工保險：需提供每位員工的姓名及身份證號碼（按保險公司要求）、職位及總年薪。
- 不記名勞工保險：只需提供員工人數、職位及總年薪。
2.員工變動處理
- 記名勞工保險：每次員工入職或離職都需通知保險公司更新保單
- 不記名勞工保險：員工變動不需要立即通知，只需在續保時更新總數便可，除非有大量員工或職位變動。
3.保費計算方式
- 記名勞工保險：與不記名勞工保險相同，都是根據職位、人數和總年薪計算。
- 不記名勞工保險：根據職位、人數和總年薪計算。
4.適用企業類型
- 記名勞工保險：大部份企業應優先選擇不記名勞工保險，但某些特定行業或人數太少的企業，例如建築業或公司只有1-2人，保險公司便有可能要求使用記名勞工保險。
- 不記名勞工保險：這是大部份企業選擇的不記名勞工保險
5.行政工作量
- 記名勞工保險：行政工作量較大，需要持續更新員工名單。同樣，保險公司也需要持續更新員工名單在保單上，行政工作量也較大，因此保險公司並不喜歡使用記名保單。
- 不記名勞工保險：行政工作相對簡單，只需定期申報總數。
為什麼有些勞工保險需要記名，有些則不需要？保險公司背後的用意是什麼？
保險公司提供記名與不記名兩種勞工保險，主要目的是防範僱主「虛報員工人數」的詐保行為 (Change to 詐騙保險行為)。某些僱主可能會透過低報員工人數或薪資來壓低保費，因此保險公司透過「記名保單」來加強把關 – 要求每位受保員工的姓名都必須明確列於保單中，以確保投保資料的真實性。
一般而言，當企業規模較小，或行業特性中有大量散工、兼職人員時，保險公司便可能要求採用記名式保單，以降低虛報風險。
⚠️ 重點警示：絕不可取的「危險智慧」
市場上曾流傳一種極其危險的所謂「聰明做法」：有些僱主只為1-2位兼職員工購買勞工保險，卻試圖用這一份保單來涵蓋其他所有兼職員工（例如A、B、C、D、E員工等）。他們誤以為，既然不太可能所有員工同時發生意外，這麼做可以大幅節省保費。
事實上這種做法是嚴重錯誤，也違反保險契約的「最高誠信原則」。保險公司允許員工替換，僅適用於「同一職位」由新員工接替原有員工的情況，例如員工離職後由另一人遞補。但若是同時僱用多名員工，即使屬兼職或輪班制，僱主都必須為每一位在職員工投保，絕不可僅以一人名義投保卻涵蓋全公司。
為什麼虛報員工人數萬萬不可？
一旦被發現，保險公司有權因「嚴重失實陳述」而宣告保單無效，屆時不僅員工失去保障，僱主也須自行承擔所有法律賠償責任。
而正是因為這類投機行為層出不窮，保險公司才進一步推行【記名保單】制度，以堵塞漏洞。結果是，守法的企業也必須配合這項更嚴謹的規則。歸根結底，誠實投保、據實申報，才是對企業與員工最穩妥的保障。
哪些行業一般需要記名投保？
保險公司通常較關注經常聘用臨時員工、散工或兼職員工的行業，或是那些 (Change to 哪些) 公司規模或行業特性可能令保險公司對申報員工人數的準確性存疑的情況。在這些情況下，保險公司可能會要求採用記名投保方式，以減少虛報或報少員工人數的風險。
如果想購買不記名的勞工保險，可以如何處理？
若企業希望購買不記名勞工保險，可以考慮以下方式：
a) 誠實與保險公司溝通
向保險經紀（如我們 Add GinsMall）或保險公司清楚說明業務性質和員工流動情況。
b) 以合約形式購買勞工保險
以合約形式投保勞工保險，可以不限制員工人數，但僅保障實際執行該合約工作的員工。若員工同時參與其他非合約項目，則需另行投保。
c) 準確申報員工人數和工資
企業應準確申報員工人數，並可提供強積金記錄、稅務或財務報表等證明文件，以及過往的員工數目及年薪記錄，證明申報的準確性，避免虛報情況。
需注意的是，報少員工人數雖然可降低保費，但一旦發生索賠，保險公司可能按比例減少賠償金額，甚至因虛假陳述而拒絕賠償，企業將得不償失。
記名的勞工保險是否一定不好？會不會有優勢？
記名勞工保險並非絕對不好，在某些情況下甚至可能為企業帶來優勢：
a) 保費可能更公平
由於列明了每位投保員工的姓名，記名勞工保險大幅降低了保險公司對虛報人數的疑慮，因此保險公司可更準確地計算保費，並可能提供更優惠的價格。
b) 避免保費調整
對於不記名保險，若保險公司在年度審計中發現員工人數或工資總額與投保時申報的有重大差異，可能會要求補繳保費或調整保單條款。而記名保險因及時更新人員變動，可避免這類問題。
總結
選擇記名或不記名勞工保險並沒有一體適用的答案，關鍵在於保險公司或保險經紀能提供哪些方案供企業選擇。對於員工人數極少、流動性極高或工種風險差異大的企業，申請不記名勞工保險可能較為困難。因此，我們建議企業咨詢保險顧問，以獲得最合適的勞工保險方案。歡迎隨時向我們 GinsMall諮詢。
最後提醒各位僱主，購買勞工保險不僅是法定要求，更是對員工的責任與保障。一份合適的勞工保險能在意外發生時為企業和員工提供必要支持，是企業穩健經營的重要基礎。
