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在家居裝修期間，投保適當的保險對於業主和裝修公司至關重要。這不僅能保障雙方的利益，還能在發生意外時減輕潛在的財務壓力和負上法律責任的風險。本文將詳細探討家居裝修保險類型、業主和裝修公司之間的責任、實際理賠案例、以及不保事項等。

裝修保險其實正確的名稱是Contractors’ All Risks（中文名稱為建築工程全險、建築工程一切全險、工程綜合保險、建築商工程一切險等等），而該保險分為三個主要部分：

1. 工程物料損毀保險（Section I – Material Damage）

此保險主要保障在施工期間，因不可預見的意外事件（如自然災害、火災等）導致的工程物料損毀。保險金額根據工程物料的總價值來計算。

例如，在裝修期間發生火災，所有放在工程單位內的物料被燒毀，這份保險便可保障物料損毀所造成的損失賠償。

2. 第三者責任保險 (Section II – Liability to Third Parties)

這部分保險保障因施工疏忽導致的第三者（即保單投保人以外的人）受傷或財物損失的法律責任。不論是業主和裝修公司都應重視的保險類型。

例如，在裝修過程中，如果因施工不當導致漏水，損壞了大廈的升降機，裝修公司或業主可能需要負責賠償。升降機的維修費用可能高達數十萬元。如果裝修公司未購買保險，無法支付維修費用，業主可能會面臨賠償責任。此外，若因意外導致第三者受傷，賠償金額可能更高，業主也可能需要變賣資產來賠償。

3. 僱員補償保險，即勞工保險（Employees Compensation）

勞工保險保障僱員因工意外受傷或死亡等，或患上《僱員補償條例》所指定的職業病，僱主有責任支付補償。

為何必須購買勞工保險？

因為根據香港法例第282章《僱員補償條例》第40條的規定，所有僱主必須投購勞保，以承擔其在法律（包括普通法）下的責任。未投保的僱主將禁止僱用任何僱員，無論其合約期、工作時數、全職或兼職、長工或臨時工。

誰是裝修師傅的僱主？裝修公司還是業主？

在進行裝修時，了解各方的角色和責任至關重要。裝修師傅的僱主是裝修公司，而業主則與裝修公司之間建立合約關係。以下是對這兩者之間關係的詳細解釋：

裝修公司是僱主？

• 雙方的僱傭關係：裝修公司直接僱用裝修師傅進行施工，因此他們之間存在僱傭合約。這份合約是僱主與僱員之間的協議，可以是書面或口頭形式，並包含明示或暗示的條款。
• 勞工保險責任：根據《僱員補償條例》，裝修公司必須為其僱用的工人投保勞工保險，以保障工人在工作期間的工傷賠償。

業主的角色？

• 雙方的合約關係：業主與裝修公司簽訂了裝修合約，業主支付裝修費用以獲得裝修公司的服務和產品。
• 不直接僱用工人：當業主聘請裝修公司時，並未直接與裝修師傅建立僱傭關係，而是通過裝修公司來管理和僱用這些工人。

在裝修過程中，裝修公司作為僱主，對其僱用的裝修師傅承擔主要的法律和補償責任，包括工傷保險和僱傭合約的義務。而業主則與裝修公司簽訂合約，負責支付裝修費用，但不直接對裝修師傅的行為負責。因此，業主在選擇裝修公司時，應確保裝修公司具備適當的保險和合規性，以降低潛在的法律風險。

1.業主對第三者的責任

不論是由業主或裝修公司購買，都建議至少購買第二部分的第三者責任保險。這是因為在裝修期間，如發生意外導致他人受傷或財物損壞，不論裝修公司和業主也可能面臨法律責任。

2.業主對工人的責任

在裝修師傅發生工傷的情況下，業主是否需要負責工傷賠償？

如果施工期間的工人受傷或死亡，根據法例，工人有權獲得工傷賠償。即使裝修公司的僱主沒有購買勞工保險，工人也可直接向僱主追討工傷賠償，而這一般不會將責任直接轉嫁給業主。

但是，受傷工人或其親屬可以通過普通法起訴業主、工程委託人或物業管理公司，指控他們的疏忽。由於大多數裁決會要求所有被告（包括僱主、業主及物業管理等）共同承擔連帶責任，因此業主有可能需要承擔部分賠償責任及律師用。

3.為了保障自身利益，業主可以採取以下措施：

1. 聘請合資格的裝修公司而非裝修判頭；
2. 確認裝修公司是否為其僱員購買了勞工保險；
3. 確認裝修公司在第三者保險及勞工保險中加入條款，將業主列為工程委託人（Principal），以及在勞工保險加入W348條款。這樣一來，若因意外或疏忽引發訴訟，保險公司將協助處理法律責任及賠償問題，進一步保障業主的利益。

4.業主購買保單時需注意的事項

• 確保保險金額足夠：業主應根據裝修工程的規模和風險，合理選擇保險金額，建議不低於港幣500萬元，現在一般購買的保險金額都介乎港幣1,000萬或港幣2,000萬這兩個選項。

• 了解保險範圍：在投保之前，應深入了解保險的範圍及不保事項，以免在索賠時遭遇不必要的麻煩。

• 投保人名稱：在投保之前，業主必須確保將自己的名稱列為投保人，這樣保單才能有效保障業主的法律責任。如果不將業主的名稱納入，則保單可能無法發揮其應有的效力。如由裝修公司購買保單，也應要求裝修公司加人業主名稱作為投保人。

對於裝修公司而言，建議購買最少購買第三者責任保險及勞工保險這兩份保險。這兩份保險都是必須的，一是防止因自己的疏忽而需面臨高額的賠償責任，第二是法例規定下作為僱主必須要購買的法定保險。

1.裝修公司需注意的事項

• 風險評估：裝修公司應根據工程的複雜程度和潛在風險，進行全面的風險評估，以合理選擇適合的保險類型和金額。這樣可以確保在發生意外情況時，能夠獲得足夠的保障，減少經濟損失。

• 合法性：確保所僱用的工人已投保勞工保險，這不僅是勞工法律要求，也能防止因工人受傷或事故而引發的法律責任，避免產生額外的財務損失。

2.購買工程保險的重要性

• 風險防範：工程保險能夠覆蓋施工過程中可能發生的各種風險，如意外損壞、工人受傷等，為公司提供財務及法定保障。

• 法律法規：購買適當的保險可以確保公司遵守相關法律法規、業主或管理公司的要求，避免因未投保而面臨的法律責任和罰款。

• 增強信譽：擁有保險的裝修公司能增強客戶的信任感，提升公司形象，讓客戶更願意選擇其服務。

• 保護資產：在發生事故或損失時，工程保險可以幫助公司迅速恢復運營，減少對業務的影響。

案例一：漏水事故

某業主在進行室內裝修時，因裝修工人操作不當導致漏水，水流進入公共走廊，造成電梯損壞。維修費用高達60萬元，裝修公司無法負擔，最終業主不得不自行承擔賠償責任，造成巨大的經濟損失。

案例二：工傷事故

某裝修公司在進行高空作業時，工人不慎墜落受傷，導致工人需長期住院治療。該公司未為工人投保勞工保險，結果面臨巨額的賠償索求，也需面對罰款十萬元及監禁兩年的刑責。

案例三：裝修公司以第三者保險當作已購買勞工保險

某日，公司的判頭在工地上不慎跌倒，導致重傷，需長期治療。面對高昂的醫療費用和失去的收入，判頭感到絕望。於是，他決定聘請律師，向裝修公司追討50萬元的索償。

裝修公司一直只購買第三者保險，認為這已涵蓋了判頭在工地上的責任。然而，實際上，第三者保險並不保障在工程內任何工作的工人。同時，判頭堅稱自己是裝修公司的僱員，並向勞工處提出索償。

最終，裝修公司不得不自行聘請律師進行和解，所有費用皆需由裝修公司承擔。

一般工程保險的除外責任 (Exclusion) 如下：

• 任何圖則上的錯誤、缺陷、錯失、遺漏或不合格、物料或手工缺陷；
• 任何因未能使用之損失、償付損失、罰款、履約保證或相應引致的損失；
• 自然損耗磨損及折舊、生銹、發黴或物件逐漸變質；
• 任何因專業責任 (Professional Liability Exclusion）、
• 數位科技風險 (Electronic Data Exclusion）、
• 罷工、騷亂、暴動 (Strikes, Riots and Civil Commotion Clause)、
• 完工操作責任 (Products and Completed Operations Exclusion)、
• 污染或相應引致的損失 (Absolute Pollution Exclusion)；
• 受承建商或受保人照顧、保管或控制的財物之責任；
• 戰爭風險，恐怖主義 (Terrorism Exclusion) ；
• 制裁國家 (Sanction Clause) ；
• 石棉 (Total Asbestos Exclusion) ；

請留意，我們只列出比較重點的除外責任，每間保險公司的除外責任有機會不同，詳情請參考保單條款。

GinsMall 提供專業的工程保險服務，幫助業主和裝修公司選擇最合適的保險選項，保障雙方的權益。我們的專業團隊將根據您的需求，制定最合理的保險方案。

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對於較為複雜的工傷案件，例如嚴重的工業意外、工傷詐騙或懷疑工傷等情況，我們也能提供專業的支持與幫助。我們會代您協調保險公司，聘用第三方機構，例如公證行，以處理工傷相關事務，尋找必要的證據，或提供康復建議。

2. 第三者責任索償

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4. 分析需求與設計保險⽅案

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5. 審查第三⽅合約要求

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