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什麼是團體醫療保險（或稱公司醫療保險）？與個人醫療保險有甚麼分別？

團體醫療保險是由僱主為員工集體購買的醫療保障計劃，與個人醫療保險最大的分別在於投保主體和核保要求。團體醫療保險以公司名義投保，員工及家屬可作為受保成員，通常無需個別核保，投保手續相對簡便。相比之下，個人醫保需要每位投保人獨立核保，保險公司會根據個人的健康狀況、年齡等因素決定是否承保及保費水平。

此外，團體醫療保險的保費一般較個人醫保便宜，保障內容亦較有彈性，企業可按自身預算和員工需要選擇合適的計劃。

勞工法例有要求僱主購買公司醫保嗎？

值得留意的是，香港法例第282章《僱員補償條例》只規定僱主必須購買僱員補償保險（俗稱「勞保」），公司醫保並非法定要求。勞工保險保障的是僱員因工意外受傷、死亡或患上特定職業病時的補償責任；而公司醫保則被視為員工福利的一部分，保障員工生病或受傷時的門診、住院及手術等醫療開支。

換句話說，雖然法例沒有強制要求，但提供公司醫療保險已成為許多企業吸納人才的標準配置。

為甚麼要買公司醫保？用薪金角度計算價值

團體醫療保險的最大價值在於吸引和挽留人才。多項調查顯示，醫療福利長期位居打工仔最重視的員工福利前列。當員工感受到公司關心他們的健康，歸屬感和忠誠度自然提升，間接減低了員工流失率及招聘成本。

若用薪金方式來計算團體醫療保險的價值，可以這樣理解：假設一位月薪HK$25,000的員工，公司為他購買的團體醫療保險每年保費約HK$3,000，這相當於該員工年薪的約1%。換句話說，僱主只需投入員工薪金的1%左右，就能提供一份具吸引力的醫療福利，性價比極高。相比直接加薪1%，醫療福利帶來的稅務效益和員工感受往往更為理想。

大公司才有公司醫保？初創及中小企同樣可以

許多中小企老闆誤以為只有大公司才能負擔團體醫療保險，事實上這觀念並不正確。政府統計顯示，香港超過36萬間中小企業中，接近一半仍未為員工提供醫療福利。當公司營運步入正軌、擁有穩定現金流時，便是完善福利制度的好時機。

中小企可以採取循序漸進的策略，先由基本住院計劃開始，待公司發展逐步加入門診、牙科等額外保障。這不僅控制成本，也能讓員工感受到福利逐步提升。

公司醫保與個人醫保的價錢分別

以實際例子說明：BlueCross的公司醫保，65歲或以下員工的住院及手術保障，最平每年只需HK$941起，涵蓋普通病房，複雜手術保障額為HK$42,000。相比之下，一份個人自願醫保（VHIS）計劃，假設是40歲員工，同樣保障普通病房及HK$50,000的複雜手術保障額，每年保費便需要HK$4,000起。

由此可見，團體醫療保險的保費明顯低於個人醫保，這正是集體投保的規模效益。

公司最少要多少人才能購買醫保？

一般團體醫療保險的標準計劃（Package Plan）最低投保人數為3人，部分保險公司甚至接受2人起投。至於自訂計劃（Tailor-made Plan），由於保障內容可按公司需要自由組合，最低人數要求一般較高，通常需要10至20人起。

如何正確選擇公司醫保？

挑選團體醫療保險時，建議從以下幾個角度全面比較：

• 保費價錢：保費是否在預算範圍內？但更留意的是續保時的調整機制
• 保障範圍：涵蓋住院、手術、門診、專科、牙科等哪些項目？
• 賠償限額：各項目的賠償上限是否足夠應付常見醫療開支？
• 索償方式：是否提供電子索償平台？是否需要員工墊支？
• 客戶服務：保險公司或經紀的跟進效率及專業程度

同時，務必細閱不保事項、投保年齡限制等細節，確保計劃符合公司實際需要。

購買公司醫保需要多少預算？

團體醫療保險的預算豐儉由人，企業應按自身能力計算。實際上，團體醫療保險的支出可視為員工薪金的一部分，只是薪金以福利形式發放。企業在規劃醫保費用時，應以每位員工每月薪金的某個百分比作為計算基礎。

舉例來說，假設企業為每位員工預算每月HK$200的公司醫療保險開支，對於月薪HK$20,000的員工而言，這相當於薪金的1%；對於月薪HK$15,000的員工，則約佔1.3%。這個比例對大多數企業來說都是可負擔的。

組合計劃Package Plan與自訂計劃 Tailor-made Plan的分別

預設計劃（Package Plan）：

• 產品結構簡單直接
• 保障內容固定，彈性較低
• 最低人數要求2-3人起
• 保費按整體風險池統一調整，相對穩定
• 適合中小企業

自訂計劃（Tailor-made Plan）：

• 產品結構較複雜
• 可自由組合保障內容，彈性高
• 最低人數要求一般10-20人起
• 保費按公司索償表現調整，大額索償後可能大幅加價
• 適合大型企業

公司醫保的不保事項

購買團體醫療保險前，必須清楚了解常見的不保事項，包括：投保前已有病症、視力矯正手術、先天性疾病、非醫療所需的程序、替代治療、分娩及相關費用、整容手術、毒品或濫藥相關、自殺及非法活動等。不同保險公司的條款可能有差異，簽約前應仔細確認。

公司醫保需要核保嗎？

團體醫療保險的核保要求一般比個人產品寬鬆。只要團隊符合最低投保人數（一般3-5人不等），首次購買時，投保前已有病症通常受1年等候期限制（各間保險公司計劃可能有差異）。如果公司之前已持有其他保險公司的團體醫療保險（只限自訂計劃），轉換至新保險公司時，一般可以批核等候期豁免，實現無縫過渡。

轉換保險公司如何處理？

公司醫療保險需要每年續保，續保前2至3個月是僱主評估現有計劃是否合適、重新檢視保單的好時機。保險公司可能在保單到期時調整保障內容或保費，僱主應做好應對準備。

如果因服務質素欠佳或索償記錄不理想，預期保險公司會大幅加價，建議向2至3間保險公司索取報價。我們的保險顧問會參考公司過往的保障及索償比率，推薦合適計劃，並確保順利過渡。

年中有同事加入或離職，保費如何計算？

團體醫療保險的保費按人數及保障生效時間調整。客戶可隨時在保險公司提供的僱主平台上，或填寫表格加減受保成員。在保單年度內如有名單變動，保險公司一般會於年度完結時一次性向僱主收取或退還涉及的保費差額。

一般索償需要準備甚麼文件？

索償時通常需要準備以下文件：

• 由醫生填妥的索償申請表格
• 醫療收據正本
• 檢查報告（如有），如手術報告、化驗報告、電腦掃描、影像報告
• 醫生轉介信（如有）
• 其他補充文件，如其他保險公司的賠償預算或明細表

不少保險公司提供電子索償平台，讓受保成員毋須墊支大額醫療帳單，索償流程更便捷。

續保時保費會有調整嗎？

這取決於企業購買的是預設計劃Package Plan還是自訂計劃Tailor-made Plan。一般而言，預設計劃相比自訂計劃較少出現大幅保費調整，因為預設計劃有更多團體共同分擔風險，整體索償經驗較穩定，不容易受單一企業的賠付率影響，方便中小企控制成本。

透過Agent、Broker還是直接向保險公司購買？

• 代理（Agent）代表保險公司銷售產品，最多只能代表4間保險公司。
• 經紀（Broker）則完全代表客戶需要，作為獨立顧問提供不同保險公司的產品和服務。
• 若直接向保險公司購買，客戶需自行在網站比較各計劃的保障內容及價錢，而且只能獲得該公司的報價。

而我們（保險經紀公司）的優勢是可以根據客戶的需要、預算等，從市場上多間保險公司中篩選最合適的方案，並提供售後及索償等支援服務。

GinsMall：為企業提供優質的公司醫療保險方案

GinsMall為初創、中小企及大型企業等提供來自不同保險公司的團體醫療保險方案，每位員工低至HK$78/月起，即可享有全面的醫療保障。我們的專業顧問不會局限於單一保險公司，而是因應您的需要、預算等，提供最合適的方案。

我們提供全面的售後支援服務：

• 處理產品及保單服務查詢及報價
• 解答有關產品特點及保障內容的疑問
• 協助解決客戶於申請或索償時可能遇到的困難
• 協助處理及轉達客戶對產品或服務的意見和投訴

無論您只是想取得保費參考，還是想了解保障詳情、索償服務，GinsMall的公司醫療保險專員都會一對一全力支援，深入了解您的企業需求，詳細比較各間保險公司的產品，推薦最適合您的團體醫療保險方案。

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