第三者責任保險為承建商在施工過程中可能面臨的第三者責任提供全面保障。本篇文章旨在深入剖析CAR第三者責任保險的保障內容，幫助你全面理解其重要性和實際運用。無論你是剛入行的新手，還是希望進一步優化保險方案的專業人士，這裡都將提供你所需的關鍵知識，讓你在選擇投保時更具信心，確保自身和企業的長期安全。
精明投保人必看！CAR第三者責任保險的全面解讀
前言
Contractors’ All Risks保險，簡稱CAR，分為兩個部分：第一部分是物料損毀（Material Damage），第二部分是第三者責任（Liability to Third Parties）。本次我們將重點解讀第三者責任的保險內容。
該保險為承建商在施工過程中可能面臨的第三者責任提供全面保障。隨著建築和工程項目日益複雜，承建商在執行合約時可能會遭遇各種風險，包括第三者的財產損失和人身傷害。因此，CAR保險的設計旨在減輕這些風險所帶來的財務負擔，確保承建商在面對索賠時能夠獲得必要的支持。
免責聲明
本文件中所提供的條款解讀僅供參考，並不構成法律或保險建議。由於各保險公司的條款內容可能存在差異，任何具體保險產品的實際條款與責任範圍應以該保險公司正式提供的合約內容為準，不應作為法律或保險建議使用。對於因使用或依賴本解讀所產生的任何損失或責任，我們公司不承擔任何法律責任。
此外，讀者應自行評估自身需求並尋求專業的法律及保險意見。我們建議在簽署任何保險協議前，仔細審閱所有條款及條件，以確保自身的權益得到適當的保障。若有任何疑問，請直接與相關保險公司或保險經紀人聯繫以獲取具體的解釋及指導。
保障內容
保障內容分為五個部份，包括：
1. 賠償責任
保險公司將對承建商（即被保險人）承擔的所有法律責任進行賠償。具體來說，這包括承建商因事故而需要支付的所有賠償金額。這意味著如果承建商因其業務活動而被第三方起訴，並被判決需要賠償，保險公司將負責支付這些賠償金。這包括了：
- 意外死亡：如果因其業務活動而導致任何人意外死亡或受傷，保險公司將賠償被保險人因此產生的法律責任。
- 財物意外損壞：如果因其業務活動而導致對財物意外損壞，保險公司同樣會賠償被保險人因此產生的法律責任。
2. 在同一原因下
保險公司對於因同一原始原因引起的一系列事件所產生的所有索賠，總賠償金額不會超過保單中指定的賠償限額。換句話說，如果多個索賠是由同一事件或原因引起的，無論索賠的數量有多少，保險公司所需支付的賠償金額的總和都不能超過這個預先設定的最高金額。
3. 法律費用
根據保單內容，保險公司除了賠償承建商需要支付的賠償金外，還將承擔與該索賠相關的法律費用。這包括承建商在法律訴訟中所需支付的律師費用和其他法律開支。
4. 多方保險
如果被保險人由多個人員組成，那麼保險將對每一個被保險方獨立適用。
5. 賠償金額
保險公司對於所有索賠的總賠償責任不會超過保單中所列的賠償限額。無論發生多少次索賠或涉及多少被保險人，保險公司所需支付的賠償金總額都不能超過這個預先設定的最高金額。
不保事項
不論是哪一份保險單，都會有除外責任，我們將簡單說明一下這些除外責任：
1. 人員死亡或身體受傷等責任：
- 保險公司不會賠償以下人員的責任：
a) 直接或獨立受僱於僱主或任何承建商及其下屬承包商的任何人；
b) 任何已將工程合約轉給他人，包括自僱人士和獨資經營者。
2. 根據《僱員補償條例》的索賠責任：
- 如果員工是依據《僱員補償條例》要求賠償，保險公司不會負責。
3. 擁有或使用某些運輸工具的責任：
- 對於投保人擁有或使用某些運輸工具（如飛機、船，車輛等）造成的損害，保險公司不會負責賠償，除了工地現場專用的車輛，且不會在任何公共道路上使用。
4. 根據《汽車保險(第三者風險)條例》的責任：
- 任何關於根據《汽車保險(第三者風險)條例》規定，與車輛使用相關的責任。
5. 因振動或支撐移除或削弱造成的損失或損壞責任：
- 對於因振動或支撐的移除或削弱而導致的任何建築物、財產或結構的損失或損壞的責任。
6. 對於屬於被保險人或在其保管、控制下的財產的損失或損壞責任：
- 對於被保險人擁有或在其保管、控制下的財物的損失或損壞的責任。
7. 對於保險合同中永久或臨時工程或材料的損失或損壞責任：
- 對於保險合同中所涵蓋的永久或臨時工程或材料的損失或損壞的責任。
8. 根據合同約定的賠償責任：
- 由於投保人同意支付的任何賠償金、預定的罰金或合同中規定的賠償責任。
9. 與石棉相關的責任：
- 任何因石棉或任何含有石棉的材料而直接或間接引起的損失或索賠的責任。
10. 專業建議或服務的責任：
- 由於提供或未能提供專業建議或服務，或與此相關的任何錯誤或遺漏的責任；
- 任何設計中的錯誤；
- 被保險人在專業能力上所負的義務違反的責任。
11. 污染責任及清費理用的責任
- 污染責任：保險不會承擔因滲漏、污染或污染物造成的個人傷害或財物損失，除非這些事件是由於意外、突發的情況在保險期間內發生的。
- 清理費用：保險不會支付清理污染物的費用，除非這些污染是由於意外、突發的情況在保險期間內發生的。
- 罰款和懲罰性賠償：保險不會承擔任何罰款、懲罰性賠償的責任。
此外普遍保單都也會列明以下的除外責任：
- 石綿 (Asbestos)
- 愛滋病 (AIDS) 和其他化學物質
- 電磁場 (EMF) 和電磁干擾 (EMI)
- 電子數據 (Electronic Data)
- 電子日期識別 (Electronic Date Recognition)
- 基因改造生物 (GMO)
- 知識產權 (Intellectual Property)
- 罰款和賠償金 (Penalties and Fines)
- 污染 (Pollution & Contamination)
- 產品責任 (Products)
- 產品完成責任 (Products-Completed Operation)
- 專業責任 (Professional Liability)
- 矽 (Silica)
本文件概述了保險合同中的主要條款和條件，旨在幫助理解保單的除外責任。請注意，各保險公司的除外責任及條款內容可能有所不同。我們僅提供部分重點作為簡介，最終條款應以相應保險公司的保單為準。如有任何疑問，建議向您的保險顧問或代理查詢。
此外，若承建商認為上述的除外責任可能導致其在風險管理上遭受重大損失，建議尋求專業保險顧問的意見，以便與保險公司協商，探討在特定條件下是否有可能增加某些擴展條款（Extensions），以擴大對上述除外責任的保障範圍。
一般條件
除了以上的除外責任，保單還有以下的條款需要投保人去遵守的，我們列出一些重點給大家參考：
1. 定義
- 一些特定術語（如「Constructional Plant」、「Certificate of Completion」、「Contract」、「Works」等）將根據《General Conditions of Contract for Civil Engineering Works》（1999年版）定義。
2. 事實變更通知
- 若有重大事實變更，投保人需立即書面通知保險公司，並根據議定的保費率調整保費。
3. 最終工程合約的申報
- 投保人在保險期滿後三個月內需向保險公司提供最終工程金額的聲明，若該金額與簽發保險期間不同，保費將相應調整，但注意保單一般設有最低消費。
4. 預防措施
- 投保人須採取合理預防措施以防止損失或意外發生，並遵守相關安全條例。
5. 意外通知
若發生可能導致索賠的事件，投保人需：
- 盡快書面通知保險公司。
- 在投保人需採取行動以減少損失。
- 保留受影響的部分損失並供投保人檢查。
- 在失竊的情況下，應報警通知警方。
- 如收到任何法律文件，應立即送交給保險公司。
- 提供所有必要的資訊和協助給保險公司。
6. 保險公司的權利
在索賠情況下，保險公司有權：
- 代表投保人進行訴訟和和解。
- 以投保人的名義追索第三方的賠償。
- 依據保單最大責任支付索賠，並在支付後不再承擔進一步責任。
7. 索賠協議
- 投保人不得在未經保險公司書面同意下進行協商、支付、和解或答認任何索賠。
8. 保單取消
- 保險公司可通過書面通知投保人取消保單，並根據已生效期間的比例退還保費。
本文概述了保險合同中的主要條款和條件，旨在幫助理解保單的要求及保險公司的權利。請注意，各保險公司的保單及條款內容可能有所不同。我們僅提供部分重點作為簡介，最終條款應以相應保險公司的保單為準。如有任何疑問，建議向您的保險顧問或代理查詢。
結語
透過以上的深入分析，希望能幫助你對CAR第三者責任保險的保障內容、除外責任以及一般條件有了更清晰的理解。這種保險不僅能夠為投保人提供必要的法律保障，還能在面對意外情況時，減少潛在的經濟損失。作為精明的投保人，了解這些細節至關重要，因為它們直接關係到你的權益和風險管理策略。
在選擇保險方案時，務必仔細閱讀保險條款，並確保自身的需求得到充分滿足。建議與專業保險顧問進行深入討論，以便根據自身情況制定最合適的保險計劃。請謹記，良好的風險管理始於對保險的全面了解，一起為未來的保障做好準備。
